Crédit Immobilier Maroc

En introduction, je vous présente les types de prêts accessibles au Maroc.

Le prêt libre

- Avantages : Ouvert à tous, il est sans contrainte de réglementation, connu et dispose de l’ensemble des options techniques que nous proposons: modulation, mixage, lissage, franchise, cautionnement bancaire.

 Le prêt relais

Pour faire la jonction entre la vente et l´achat suivant, destiné à l’origine à tous les foyers désirant d’agrandir leur résidence principale.

- Avantage : Permet d’obtenir en fonction de la banque, jusqu’à 100 % de la valeur du bien à acquérir ou du coût de la construction, ou une avance de 70 à 80 % des fonds attendus par la revente d’un bien immobilier. Il peut couvrir les frais de notaire de votre achat, solder l´encours du bien en vente ou d´un prêt personnel. Leur taux est faible, car pratiqué sur une durée allant de quelques mois jusqu’à 2 ans. Les intérêts ne sont pas à avancer, ils seront déduits du fruit de votre revente.

- Inconvénients : Les frais d’hypothèque sont très coûteux pour une si faible durée d’utilisation surtout qu’ils sont assortis de frais demain levée à la revente. L’idéal est d’utiliser l’hypothèque du nouveau bien couvrir les 2 emprunts pendant la période intercalaire.

Notre avis : Le prêt incontournable pour les propriétaires qui veulent s’agrandir. Vous pouvez espérer trouver l’affaire de votre vie en même temps que l’acheteur de vos rêves ! 
Mais, il faudra s’attendre à un décalage, et, à bien négocier. Le prêt relais, est aussi d’un grand secours lorsque l’on ne souhaite pas laisser filer une bonne affaire.

 Le prêt In Fine

Le prêt in fine concerne avant tout, le financement d’un achat destiné à la mise en location. Il est destiné en priorité, aux investisseurs fortement fiscalisés sur leurs bénéfices fonciers existants ou à venir. La mensualité ne rembourse pas le capital mais uniquement les intérêts. La mensualité n’amortie pas l’emprunt, elle ne facture que des intérêts constants. L’amortissement est assuré par un produit de placement (Assurance Vie ou autre), existant ou à souscrire, et prévu à cet effet. Une fois que ce placement, augmenté des intérêts rémunérateurs, représente le capital emprunté, la banque se rembourse en 1 fois.

- Avantage : Si la facturation d’intérêts est plus forte que pour un prêt classique, elle permet surtout de réduire efficacement le bénéfice foncier en déclarant plus d’intérêts payés en cours d’année et ainsi, de diminuer l’imposition. D’autres avantages fiscaux sont cachés derrière cetype de prêt.

- Inconvénient : Il faut disposer d’un capital de départ d’au moins 10% du montant du prêt. Si ce capital est trop faible pour assurer à lui seul le rendement voulu, il faudra chaque mois l’approvisionner. La durée de l’emprunt est incertaine car elle ne dépend que de la performance du placement permettant le solde. Le coût d’assurance est plus cher que pour unprêt classique.

Notre avis : Le taux du prêt est bien moins important que la qualité du placement souscrit puisque lui seul détermine la durée de l’emprunt. Si les banques imposent souvent leurs produits de placements, prenez soin de comparer leurs performances à celles de la concurrence.

LES FONDS

FOGARIM

Fonds de garantie des prêts au logement en faveur des populations à revenus modestes ou non réguliers « FOGARIM »

Il sert à la couverture des prêts bancaires accordés à des conditions avantageuses pour la construction ou l’acquisition de logements sociaux.

Les bénéficiaires doivent tout de même exercer une activité génératrice de revenu, ne pas avoir exercé une activité génératrice d’un revenu. Un justificatif doit être fourni par le bénéficiaire, ne pas posséder un logement dans la wilaya ou la province où se situe le logement à acquérir ou à construire

Le logement doit porter sur le logement principal du bénéficiaire. Le logement financé doit être situé dans la wilaya ou province où est exercée son activité. Le coût global d’acquisition du logement social ou de sa construction ne doit pas excéder 200.000 DH TTC.

Quotité et étendue de la garantie

La garantie du Fonds couvre le remboursement du principal du prêt capitalisé, majoré des intérêts contractuels et des intérêts de retard et ce, à hauteur de 70%.

Crédits éligibles

ü  Quotité : jusqu’à 100 % du coût global d’acquisition ou de construction du logement éligible.

ü  Mensualité : 1.500 DH TTC au maximum.

ü  Taux d’intérêt : fixe

ü  Durée : 25 ans au maximum, y compris la période de différé

FOGALEF

Fonds de garantie des prêts destinés à financer l’accession à la propriété des adhérents de la Fondation Mohammed VI de Promotion des Œuvres Sociales de l’Education-Formation « FOGALEF » au profit du personnel de l’enseignement Ce système, dont la gestion a été confiée à la CCG, se compose d’un volet garantie des crédits bancaires et d’un volet bonification des taux d’intérêt.

Bénéficiaires éligibles à FOGALEF

Tout adhérent à la Fondation Mohammed VI répondant aux critères suivants : Ne pas posséder de logement individuel à usage d’habitation, que la charge globale de remboursement de tous les crédits contractés par l’adhérent doit être inférieure ou égale à 45% du salaire net

Les taux peuvent être fixes ou variables

Mécanisme de bonification des taux d’intérêt

La CCG gère, pour le compte de la Fondation Mohammed VI, la ristourne d’intérêts sur les crédits subventionnés. Cette ristourne est égale à la différence entre la mensualité constante calculée sur la base du taux d’intérêt plein et celle calculée sur la base du taux réduit

FOGALOGE-PUBLIC

Fonds de garantie des prêts au logement en faveur du personnel du secteur public « FOGALOGE-PUBLIC » 

Bénéficiaires éligibles

Être fonctionnaire ou agent de l’Etat titularisé ne relevant pas du personnel de l’enseignement.

Avoir un revenu annuel net d’impôts et de charges sociales inférieur ou égal à 72.000 DH

Ne pas posséder de logement dans la wilaya ou la province où se situe le logement à acquérir ou à construire.

Ne pas avoir bénéficié auparavant d’un prêt garanti par un Fonds étatique de garantie des prêts dédié aux logements sociaux ou de la ristourne d’intérêt de l’Etat.

Logements éligibles

Le logement doit porter sur le logement principal du bénéficiaire. Le logement financé doit être situé dans la wilaya ou la province où le bénéficiaire exerce sa fonction. Toutefois, le logement financé peut être situé dans une autre wilaya ou province à condition qu’il soit destiné à l’habitation à l’usage de ses ascendants ou descendants de 1 er degré ;

Le coût global d’acquisition du logement social ou de sa construction ne doit pas excéder 350.000 DH TTC, y compris tous les frais annexes et ce, dans la limite de 10% du prix de vente, tel que figurant sur le compromis de vente, ou du coût des travaux de construction ;

Le logement social à acquérir ou à construire doit avoir un titre foncier en situation saine et régulière.

Le financement de l’achat du terrain est exclu de la garantie du Fonds.

Crédits éligibles

Objet : financement de l’acquisition ou de la construction du logement principal ;

Quotité : jusqu’à 100 % du coût global d’acquisition ou de construction du logement éligible ;

Taux d’intérêt : fixe, son appréciation est laissée à la banque en tenant compte de la garantie du Fonds ;

Durée : 25 ans au maximum, y compris la période de différé, tenant compte de l’âge du bénéficiaire.

La charge globale de remboursement des crédits contractés par le bénéficiaire doit être inférieure ou égale à 35% du salaire net

Quotité et étendue de la garantie

20% si la durée contractuelle du prêt est inférieure ou égale à 10 ans ;
40% si la durée contractuelle du prêt est comprise entre 11 ans et 20 ans ;
60% si cette durée dépasse 20 ans

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