BMCE est distancée mais maintient son avance sur ses poursuivants directs, Crédit Agricole et Société Générale.
Les filiales des banques françaises toujours dans une logique de rentabilité plus que de taille.
Le CIH table sur son plan 2010-2014 pour revenir dans la course.
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Le leadership du secteur bancaire se joue désormais entre le groupe Banque populaire et Attijariwafa bank qui, au regard des derniers chiffres à fin avril, publiés par le Groupement professionnel des banques du Maroc (GPBM), se détachent nettement du peloton en matière de dépôts et de crédits. Les autres indicateurs de performances que sont, entre autres, la rentabilité des fonds propres, la qualité du portefeuille ou le coefficient d’exploitation (charges d’exploitation/produit net bancaire) ne sont pas pris en compte dans notre analyse.
A elles deux, les deux banques citées ont collecté, à fin avril, 52,6 % des dépôts qui s’élèvent à 548 milliards de DH, et consenti 49,26% des crédits d’un total de 480,3 milliards. Dans cette cour des grands, c’est la BP qui a pris l’avantage. Avec 152,76 milliards de DH en dépôts et 118,6 milliards de crédits accordés,  elle s’adjuge respectivement 27,88% et 24,70% des parts de marché (PDM). Par rapport à la même période de l’année dernière, ce groupe a même grignoté environ un point sur les concurrents. Le gros de ses ressources est constitué des dépôts à terme, dont l’essentiel revient aux Marocains résidents à l’étranger (MRE). Cette banque bénéficie d’un avantage acquis sur cette clientèle depuis plusieurs années, même si la tendance est à la stagnation de ses collectes.
Elle est suivie de près par Attijariwafa bank avec 24,72% de PDM pour les dépôts et 24,56% pour les crédits. Contrairement à son concurrent direct, AWB a perdu, tout de même, 1,3 point de PDM sur le premier poste, par rapport à avril 2009. Sa position n’a en revanche pas bougé sur les concours. Que ce soit pour le financement de la trésorerie, des équipements ou de l’immobilier, elle domine la BP, avec des Pdm de 25,02%, 26,79% et 13,49% contre 23,09%, 19,70% et 23,04%. Par contre, elle est nettement battue sur le crédit à la consommation où la banque au cheval rafle 39,2% des 30,8 milliards de DH prêtés à la clientèle. Toutefois, fait remarquer un analyste, il faut y voir aussi l’effet de spécialisation d’Attijariwafa dont les agences réorientent très souvent les demandes de crédit des particuliers vers Wafasalaf, filiale dédiée au crédit à la consommation.
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Les françaises décidées à garder leur taille moyenne

Pour chacun des postes, tant du côté des utilisations que de la collecte, les positions ne sont pas figées. Loin de là. De gros flux peuvent faire pencher la balance d’un côté ou de l’autre. Le face-à-face est donc parti pour durer.
BMCE est, quant à elle, largement distancée. Le vaisseau   amiral du groupe Benjelloun mise davantage sur la croissance à l’extérieur du pays, notamment en rachetant des actifs en Afrique subsaharienne. Pour le moment, elle s’accroche solidement à sa troisième place en engrangeant 14,37% des dépôts et 12,51% des crédits. L’établissement a toutefois perdu des dixièmes de points de PDM depuis avril 2009. Et ce n’est pas par manque d’agressivité. Durant  l’exercice précédent, elle avait ouvert 61 nouvelles agences, portant son réseau à 555. D’un autre côté, «BMCE Bank devra aussi guerroyer sur les gros projets en mieux maîtrisant les risques», commente un banquier. La menace de ses poursuivants n’est pas pressante, mais rien n’exclut une réduction plus prononcée des écarts à moyen terme.
Le Crédit Agricole du Maroc (CAM) et la Société Générale sont en effet en embuscade. Elles sont à égalité sur les dépôts avec 8,05% de PDm. Pour les crédits, la banque française réalise 8,62% des engagements totaux et le CAM 8,13%. Toutes les deux se sont bien maintenues depuis un an, augmentant ou préservant leur Pdm. Le CAM tire les fruits de sa restructuration et ne cache pas ses ambitions de jouer un rôle plus important dans le financement de l’économie.
En revanche, il n’est pas sûr que la Société Générale se lance dans une stratégie volontariste de conquête de parts de marché. Sa démarche est assez similaire à celle de ses consœurs françaises, BMCI et Crédit du Maroc, qui ont sans doute choisi de garder une taille moyenne et de privilégier une forte rentabilité. Ces deux établissements se tiennent d’ailleurs dans un mouchoir de poche, avec un avantage pour la filiale du groupe BNP Paribas qui comptabilise 6,93% des dépôts et 7,82% des crédits, tandis que CDM en est à 5,46% et 5,98%. Le CIH, lui, joue un cran en dessous. Le spécialiste historique de l’habitat a visiblement du mal à rebondir. Il émarge très loin sur les deux tableaux (dépôts et crédits). Après plusieurs tentatives de remise sur orbite, l’espoir de sortir de la zone de turbulence repose maintenant sur le plan 2010-2014 concocté par Ahmed Rahhou, venu à la rescousse, il y a quelques mois. Pourtant, à en croire un observateur qui jette ainsi un pavé dans la mare, «l’avenir de cette banque réside inévitablement dans le rapprochement avec un autre établissement».
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le 31 mai dans la vie éco
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Initié par Pack Energie, le complexe résidentiel «Les colombes» présente une offre innovante en matière d’habitat haut standing. Un lot de 69 villas met en harmonie la nature pittoresque et l’environnement culturel de la ville de Fès.

Le haut standing prend de l’essor à Fès. Le complexe «Les colombes» vient enrichir cette dynamique architecturale et offre aux propriétaires une gamme résidentielle diversifiée au cœur d’une des plus belles oliveraies de la ville impériale. Situé sur la route d’Imouzzar, arrondissement urbain dédié à l’élite sociale, le parc résidentiel «Les colombes» marie tradition et modernité sous un angle d’avant gardisme et de luxe. «Investir à Fès est pour moi un retour vers mes racines . Je le fais aussi par attachement profond à cette ville mythique et par engagement à son développement économique», explique Houria Benjelloun, présidente de Pack Energy, initiateur du projet, lors d’une visite de presse organisée le week-end dernier. Une politique commerciale inédite a été engagée, dans ce sens, en vue de promouvoir une offre adaptée aux consommateurs cibles. Ces villas ont été créées dans l’optique de répondre aux attentes d’une clientèle plus avertie. Selon Mme Benjeloun, «la tarification sera forfaitaire et non basée sur le métre carré» . Et d’ajouter : «plusieurs critères interviendront afin de déterminer le prix final de chaque villa». La commercialisation du complexe «Les colombes» débutera le mois prochain, et ce depuis la ville de Cannes. En effet, ce complexe résidentiel représentera le Maroc, en avril, au Salon international de l’immobilier MAPIC Cannes. Lancée depuis une année, la première tranche du parc résidentiel sera livrée à partir de juillet prochain. «Le retard est dû principalement aux intempéries incessantes qui se sont abattues sur différentes régions du Maroc, notamment la ville de Fès», souligne Mme Benjelloun. Ces premiers lots sont constitués de 42 villas de maîtres dont la superficie oscille entre 300 à 400 m2. Parmi les principales spécificités de ces habitations, la combinaison ombre et lumière qui favorise l’exploitation des rez-de-chaussée en tant que lieu de vie. L’architecture intérieure de ces gîtes met en valeur des open-spaces réservant des espaces distincts pour le séjour et la détente. Les chambres, quant à elles, sont de dimensions plus intimes attribuant plus de convivialité et de bien-être. Par ailleurs, la deuxième tranche, prévue pour octobre 2010, dispose de 27 villas de 160 à 180 m2. Ce complexe propose également à la vente plus d’une centaine de lots allant de 300m2 à 1500 m2. Pour plus d’attraction, les initiateurs de ce complexe l’ont inscrit dans une optique culturelle. Afin de favoriser l’échange culturel, la galerie d’art «Mystic Ethnic», ainsi qu’un salon de lecture et une médiathèque seront aménagés. Selon les responsables, des ateliers de poésie, peinture et musiques animeront tout au long de l’année les aires de ce complexe.

Je voudrais décerner un award pour le site des résidence Namaa d’Agadir pour avoir tenté et franchement assez bien réussi d’expliquer le process d’achat d’un bien neuf au Maroc chez un promoteur.
Leur graphique est d’une très grande qualité : je vous le mets ci dessous.

process achat promoteur maroc

1/ Le promoteur vous oriente sur le produit, vous le découvrez

Description du projet, types de logement, surfaces, prestations, aménagements intérieurs et extérieurs, etc.
Informations concernant les aspects juridiques et la fiscalité au Maroc: modalités et démarches à suivre pour acquérir un appartement, les taxes et frais liés à l’accès à la propriété, le régime de change appliqué au Maroc pour les opérations immobilières, etc.

2/ Vous désirez acquérir votre logement…

Accompagnement jusqu’à la livraison de votre appartement. Dans les jours qui vont suivre votre réservation, la signature de votre contrat préliminaire de vente s’effectuera par acte notarié.
C’est alors que vous pouvez accéder au dossier de crédit, à conditions que le promoteur ait une garantie (caution) bancaire (à bien vérifier avec lui), sinon il faudra attendre la livraison pour obtenir le crédit (avec le titre de propriété) [renseignements en détails : http://www.cafpi.ma/Guide_immo/signature.php

3/ Appels de fonds correspondant à l’avancement des travaux…

Après la signature nous vous informerons étape par étape de l’avancement des travaux. Nous vous transmettrons au fur et à mesure les appels de fonds correspondants aux différentes étapes techniques de la construction de votre appartement.
L’échelonnement des paiements sera mis en place en fonction de l’avancement des travaux.

Par ex.: 40% à l’achèvement des fondations et signature du contrat préliminaire de vente.
30% à l’achèvement des Gros Œuvres
30% à l’achèvement des travaux de finitions
Chaque étape d’avancement des travaux sera validé par un expert et il vous sera communiqué par courrier.

4/ Contrat définitif…
Environ 3 mois avant la fin des travaux, nous vous préciserons par courrier le mois de livraison de votre appartement.
Signature du contrat de vente définitif par acte notarié et transfert de propriété.


Précision de thierry : à cette étape 4 le notaire envoie la minute à la banque et c’est la que les fonds du crédit immobilier sont débloqués ! (pour ceux qui avaient un prêt immobilier adossé à l’achat bien sur).

Dans la même veine que l’article précédent, on m’a souvent demandé comment fonctionnait le principe de la SCI au Maroc (société civile pour investissement immobilier). Type de société de portage d’investissements immobiliers typiquement familiaux. Personnellement je trouve que la SCI même en France n’est pas forcément un bon moyen sur le long terme : trop compliqué de sortir l’argent notamment. Cela dit si vous souhaitez monter une SCI au Maroc, voici comment faire, et où le faire.


Ca se passe en deux étapes :


La phase de dépôt :
Deux exemplaires de l’acte fondateur ;
Le certificat négatif ainsi qu’une copie ;
Deux photocopies de la carte d’identité nationale du gérant.


La phase d’enregistrement :
Une copie du journal ayant publié l’annonce ;
Le Bulletin officiel ou la demande de publication portant le cachet dudit bulletin, le cas échéant ;
Le certificat d’enregistrement à la patente ;
Le document d’appropriation ou de bail du siège de la société ;
Les déclarations (modèle 2) légalisées et signées par le gérant;
La déclaration de conformité.


Où le faire :
Le secrétariat greffe – Bureau du Registre du commerce.


Sachez enfin que si une SCI est finançable au Maroc par crédit immobilier (je veux dire pour ses acquisitions elle peut recevoir un prêt de la banque, la plupart du temps ce prêt est de type entreprise et non personnel (donc plus court et plus cher).