J’ai demandé un petit résumé des basiques de qu’est-ce qu’un prêt immobilier et comment ça se passe pour constituer son dossier et obtenir un crédit immobilier en dirhams au Maroc par une banque Marocaine. Pour ce faire je me suis prêté au jeu des questions réponses avec un conseiller CAFPI Maroc.

1/ Qu’est ce qu’un crédit immobilier ?

Le crédit immobilier est un crédit accordé aux particuliers par les banques et les organismes financiers en vue de financer l’achat d’un bien immobilier. Ce bien peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou un

investissement financier ou locatif. L’octroi d’un crédit immobilier est le plus souvent conditionné par l’existence d’un compromis de vente. Le bien immobilier acheté est généralement apporté en garantie hypothécaire.

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2/  J’ai pris un crédit immobilier sur 20 ans pour acheter mon bien il y a quatre ans, depuis les taux d’intérêts ont baissé, comment puis-je profiter de cette baisse ?

Les taux en 2004 étaient de l’ordre de 7,90% HT, ils ont donc connu une baisse significative depuis 4 ans, puisqu’ils varient actuellement entre 5 et 6% .

Pour profiter de cette baisse, il faut procéder à un rachat de crédit. Le principe : Une banque différente de celle que vous avez actuellement va accepté de racheter votre Capital Restant Dû pour vous proposer les conditions de crédit actuelles.

Ce rachat a un coût pour le client, car il y a des frais de main levée d’hypothèque et d’inscription hypothécaire pour la nouvelle banque.

Le gain provient de la réduction du montant de la mensualité, donc dépend de votre Crédit Restant (ou Capital Restant Dû) au moment de votre rachat.

Il faut donc vérifier qu’il est rentable pour le client de racheter ce crédit, sachant qu’avec des taux de l’ancien crédit supérieur à 6,5%, cela serait vraisemblablement rentable.

CAFPI se fera un plaisir de vous faire une simulation de votre gain potentiel (éventuel) et vous obtenir les meilleurs conditions de rachat, si vous le désirez.

3/ Propriétaire d’un logement avec un crédit sur 20 ans, j’ai aujourd’hui des problèmes financiers car je viens de perdre mon emploi.que puis-je faire pour ne pas perdre mon bien si je ne peux plus payer mes mensualités ?

Cette situation peut être causée par un ou plusieurs facteurs :

-           En cas de décès ou d’invalidité : Une assurance décès invalidité étant nécessairement exigée lors de toute souscription de prêt par les banques, l’organisme assureur garantit ainsi la prise en charge des sommes restantes dues (en cas de décès ou d‘invalidité absolue et définitive). Le bien revient donc au propriétaire, ou à défaut, ses ayants droits.

-           En cas de chômage : En France il existe une assurance chômage. C’est une assurance garantissant à l‘emprunteur le remboursement de toute ou partie des échéances en cas de chômage. Malheureusement ce produit n’est pas encore proposé par nos organismes d’assurance.

Dans un cas comme celui –ci, la meilleure solution est de demander à moduler son crédit en allongeant la durée du prêt. Cela consiste à allonger la durée de remboursement du crédit pour réduire le montant de ses mensualités ; en allant voir directement votre conseiller bancaire.

-          Enfin en dernier recours, il faut envisager de vendre son bien et acheter un bien plus petit.

4/  J’ai acheté un bien immobilier sur 20 ans et je désirerai raccourcir mon crédit à 15 ans. Est-ce possible ?comment dois-je procéder ?

Pour raccourcir la durée de crédit, il est possible de « moduler » le crédit directement auprès de sa propre banque.

Pour accepter cette modularité, la banque va vérifier que votre endettement, après raccourcissement de la durée, ne va pas exploser (limite raisonnable de 45%).

S’il reste raisonnable, vous aurez l’accord de votre banque.

Certaines banques le feront gratuitement, il faut insister pour ne pas se faire facturer ce raccourcissement de durée.

Dans le cas ou vous rencontrez des difficultés à mettre en place cette modularité, CAFPI est à votre disposition pour tout conseil et accompagnement.

Merci à CAFPI Maroc, courtier en crédits immobiliers, pour ces réponses . (www.cafpi.ma

Suite au commentaire de Phil, et surtout à toutes les discussions que je peux avoir avec des gens du Maroc ou de l’étranger, je ne peux m’empêcher de me demander si comme le disait Tryo dans ma jeunesse « Elle est plus forte que toi, la crise. »

Je vous propose un grand défouloir, les pour et les contre de la contagion de la crise au Maroc. Uniquement au Maroc, parce que je me doute que dans le reste du monde surtout au Nord du Maroc en espagne, par exemple, ou aux USA, on aura du mal à dire qu’elle n’est pas installée.

Le Maroc peut il resister à la crise ? La crise ne va-t-elle pas toucher le Maroc ? Peut-on le croire ?


De loin, la contagion d’un pays dans une économie globale parait incontournable. Et pourtant… Certains arguments très précis me font penser qu’on pourrait, non pas faire la plus grande année de croissance de tous les temps au maroc, mais s’en sortir pas mal du tout.




LES RAISONS DE CRAINDRE UNE CONTAGION DE LA CRISE AU MAROC

- les MRE (Marocains résidents à l’étranger), sont d’immenses pourvoyeurs de fonds pour le Maroc : ils envoient de l’argent, invetissent etc… hors ils sont eux même en difficulté dans leur pays et vont donc freiner leurs envois de fond. Donc moins d’argent au Maroc et moins de revenus résiduels de cet argent non investi.
- le Maroc exporte : des services et des biens. Hors tous les pays qui exportent se trouvent en difficulté
- le Maroc a beaucoup de filiales de groupes internationaux : ces groupes risquent de resserer les investissements à l’étranger en période trouble
- le Maroc vit beaucoup du tourisme, surtout de luxe. Hors on pense peut-être moins aux vacances quand on va perdre son job, donc moins d’argent qui rentre.


LES RAISONS DE CROIRE QUE LE MAROC EVITERA LA CRISE

- Le prix du pétrole a chûté. Hors le Maroc importe son énergie, et celle ci vient du pétrole. Les caisses de compensation épongeaient des montants astronomiques au moment du baril haut, et aujourd’hui toutes ces liquidités se trouvent libérées.
- Les matières premières alimentaires baissent, tout comme (peut-être à cause du pétrole) le pétrole, les denrées sponsorisées par l’état (lait, …) baissent. Donc moins de compensation et plus de liquidités libérées.
- Le pays à connu sa meilleure année de pluie de mémoire d’ancien. Hors le pays est très dépendant de l’eau. Les récoltes vont être excellente : plus de revenu interne, moins d’importation.
- dans le business : les entreprises Européennes regardent leurs coûts de très près, et ceux qui ne pensaient pas à l’Offshoring il y a peu envisagent maintenant d’un oeil décidé d’outsourcer leur fonctions supports. La crise est à ce niveau une opportunité de faire décoler les prestations de service pour l’Europe au Maroc.
- en terme de tourisme : le Maroc, même si destination assez luxe, n’est pas cher comparé à des destinations lointaines, il y a donc une carte à jouer même en temps de crise.
- les résidents à l’étranger en difficulté (et pour moi ce point est majeur) vont peut être enfin songer à retourner au pays où il y a le plein emploi pour de bons profils bien formés. Et le Maroc devrait en 2009 2010 bénéficier d’un mouvement de retour au pays de traders, ingénieurs,… balayés par la crise en Europe, mais très compétents et très bien formés et qui devraient insuffler une énergie et des compétences nouvelles dans toutes les strates de l’économie.

Voilà pour mes arguments pour et contre.
Si vous en voyez d’autre, si vous souhaitez réagir à, ou pondérez mes propos, lâchez-vous, ça m’intéresse, et ça vu de l’intérieur et de l’extérieur, par des marocains et des non marocains.
Peut-être qu’au fond le Maroc sera un peu touché, mais juste moins grâce aux points que j’ai cités ci dessus ?